Assurance auto : quelles garanties privilégier pour une voiture ancienne ?
Devenir propriétaire d’une voiture ancienne, et plus encore d’un modèle emblématique comme la 2CV, c’est en réalité entretenir un morceau d’histoire et préserver un patrimoine. Pour transmettre à votre tour cet héritage aux générations futures, un entretien minutieux et régulier est exigé. Il ne faut pas négliger, non plus, l’importance de l’assurance, à commencer par les garanties prioritaires en pareilles circonstances.
La notion de voiture ancienne pour un assureur repose à la fois sur un cadre légal et sur des critères propres à ces derniers. L’article R 311-1 du code de la route stipule qu’elle s’applique aux véhicules âgés de plus de trente ans. Pour potentiellement prétendre à l’assurance auto, ils doivent aussi présenter un intérêt historique, patrimonial ou esthétique reconnu par les experts. Leur bon état général représente également un critère indispensable à toute voiture, ancienne ou non, pour être autorisée à circuler légalement sur des routes ouvertes à la circulation.
Des contrats spécifiques
Conditions d’usage : concernant l’usage, les critères peuvent varier d’une assurance à l’autre. Mais généralement la voiture ancienne doit faire l’objet d’un usage occasionnel. Seuls les déplacements privés, tels que les sorties d’agrément le dimanche, la participation à des rassemblements de collectionneurs ou à des défilés, sont en principe couverts par les assureurs. La plupart refusent de couvrir les déplacements domicile-travail.
Dans certains contrats peut aussi figurer une clause avec un kilométrage annuel préconisé et à ne pas dépasser pour pouvoir être couvert. De bonnes conditions de stationnement (garage fermé, système de surveillance et de protection, etc.) peuvent par ailleurs être demandées. Les voitures anciennes, du fait de leur rareté, sont souvent convoitées par les individus malveillants. Un propriétaire qui ignore les dispositifs recommandés risque de ne pas être couvert en cas de vol.
Des tarifs attractifs : contrairement à une idée reçue, assurer une voiture ancienne ne coûte pas plus cher. Suivant les conditions et le véhicule, les cotisations peuvent être moins élevées qu’une assurance auto classique. Pour la plupart des assureurs, le risque d’avoir un sinistre est statistiquement moins élevé chez ces véhicules qui parcourent moins de kilomètres. La différence tarifaire dépend aussi du profil des assurés. Ce sont, pour la plupart, des conducteurs fortement expérimentés et conscients d’avoir entre les mains un bijou dont il faut prendre soin.
Des révisions régulières : certains véhicules de collection prennent de la valeur avec le temps. Même si le véhicule est assuré, il est important de mettre à jour son contrat en fonction de cette évolution. Une meilleure valorisation implique souvent des coûts de réparation plus élevés pour l’assureur, accentués par la difficulté de trouver des pièces de remplacement.
Des garanties indispensables
La responsabilité civile ou les habituelles garanties contre le vol et les incendies sont loin d’être suffisantes pour apporter une protection efficace à ces voitures si particulières. La garantie valeur agréée fige le montant de l’indemnisation maximale pouvant être accordée en cas de sinistre. Il dépend essentiellement de la valeur attribuée au véhicule assuré, le plus souvent après une expertise technique indépendante. Ce fonctionnement accélère l’indemnisation et limite les conflits potentiels, car il diffère des remboursements habituels basés sur la valeur de remplacement calculée par l’expert et sujets à décote. Ne sous-estimez pas non plus l’importance de la garantie bris de glace. Sur une ancienne auto, certaines pièces sont difficiles à dénicher, jusqu’à devenir introuvables. Les pare-brises et autres éléments vitrés ne font pas exception. Leur remplacement peut rapidement engendrer des dépenses importantes et une longue immobilisation. Enfin, il faut bien reconnaître que les véhicules d’époque, à commencer par nos bien-aimées 2CV sont, eux aussi, sujets à des pannes. Une assistance dépannage et remorquage, possible devant votre domicile avec la garantie assistance 0 km, représente donc un véritable atout pour partir sereinement en balade dominicale et, en cas de problème nécessitant l’intervention d’un professionnel, pour éviter de lourds frais de remorquage.
Les options qui peuvent faire la différence
Au-delà des protections de base, certaines options peuvent pareillement satisfaire les passionnés. Il est, par exemple, possible d’assurer certains accessoires ou équipements de la voiture. La garantie accessoires protège, par exemple, une sellerie d’origine ou un chrome décoratif vintage de la carrosserie contre le vol ou une détérioration accidentelle. Fréquents dans l’univers des amateurs des 2CV, les expositions et rallyes sur pistes ou routes ajoutent de nouveaux risques qu’il reste possible de couvrir grâce à une garantie spécifique. Si votre voiture doit faire l’objet d’un convoyage sur une remorque, notamment pour vous rendre à un événement, vérifiez que cette situation est bien couverte par votre contrat. Enfin, seule une lecture attentive des conditions générales de vente permet d’éviter une mauvaise surprise. Une attention particulière doit en priorité être accordée aux franchises et aux cas d’exclusions possibles. Pouvant varier sensiblement d’un assureur à l’autre, les premières impactent le reste à charge en cas de sinistre. Les secondes définissent les situations dans lesquelles l’assuré n’est pas couvert (conducteur non autorisé, dépassement du kilométrage annuel, trajets domicile-travail, etc.).